10秒内完成跨境转账，欧盟主权即时支付系统wero上线

7 月 3 日消息，欧洲支付倡议组织 EPI 昨日宣布推出欧盟主权即时支付系统 wero，初期率先向德国 Volksbanken（注：大众银行）和 Sparkassen 银行客户开放。

欧洲支付倡议组织由 14 家欧洲银行和 2 家支付服务提供商组成，旨在加强欧洲金融独立性，通过集成在成员银行移动应用中的单一支付系统，为所有欧洲企业和公民提供统一的数字支付服务。

wero 系统允许消费者在 10 秒内使用电话号码、个人电子邮件地址或生成的二维码实现境内与跨境交易，无需使用中介账户或烦琐的 22 位 IBAN 国际银行账户号码。

德意志银行将于今年晚些时候加入 wero 系统；比利时 KBC 银行将于 7 月底前成为首家支持 wero 系统的非德国银行；wero 系统在法国的服务将在夏季测试后于 9~10 月正式上线。

最终，欧洲支付倡议组织内的所有银行将在六个月内支持 wero。

而在功能方面，wero 系统初期仅支持普通个人对普通个人的汇款；2025 年将支持向专业个人和商家的支付；2026 年则将获得收银台店内支付、先用后付在内的一系列功能。

《中国金融》｜科技赋能提高跨境汇款效率

导读：商业银行应认真做好金融五篇大文章”，以跨境外汇业务数字化转型为抓手，提升金融服务涉外经济质效，助力经济高质量发展

作者｜宫延新「中信银行国际业务部」

文章｜《中国金融》2024年第13期

习近平总书记指出，要加强境内外金融市场互联互通，提升跨境投融资便利化水平”。2024年10月，中央金融工作会议召开，要求加强优质金融服务，扩大金融高水平开放，服务好走出去”和一带一路”建设，稳慎扎实推进人民币国际化。商业银行要坚持金融工作的政治性、人民性，认真写好金融五篇大文章”，以跨境外汇业务数字化转型为抓手，提升金融服务涉外经济质效，助力经济高质量发展。

创新跨境汇款业务提升银行服务能力

跨境汇款是商业银行重要的外汇业务。商业银行围绕外贸企业开展的传统外汇业务包括国际结算、贸易融资、外汇资金等，跨境汇款作为其他外汇业务的基础，在国际结算业务中占比最高。按照现有政策，外贸企业需要通过银行开展跨境汇款，无论是付汇还是收汇，银行都需要按照了解你的客户”（KYC）了解你的客户业务”（KYB）等监管要求审查汇款业务背景的真实性，该过程需要人工核对，导致外贸企业汇款时间长、流程慢等问题。基于此，商业银行应利用区块链、大数据等提高跨境汇款效率，帮助外贸企业便利跨境资金收付，加快跨境资金流动。

建立新型跨境汇款模式是金融机构落实外汇监管政策的重要举措。近年来，我国不断加大外汇便利化政策和服务供给，支持外贸新业态新模式发展，助力企业提升开拓海外市场的信心。2024年12月，国家外汇管理局扩大跨境贸易投资高水平开放试点，试点政策包括5项经常项目政策措施和3项资本项目政策措施，目的是放开外汇收付办理的一些限制。例如，支持更多符合条件的银行优化管理流程、简化操作环节，按照银行展业原则提升优质企业经常项目外汇收支业务便利化水平，对于单笔等值5万美元以上的服务贸易等项目外汇支出，应事后核验《服务贸易等项目对外支付税务备案表》，以方便银行按照企业指令直接办理外汇收支，提高跨境汇款效率。为满足经济发展的需要，我国外汇政策一直在便利化、数字化的道路上快速发展，商业银行也会积极落实外汇政策，提高外汇业务数字化水平。

新型跨境汇款是金融机构发展数字金融、普惠金融的必然选择，是外贸领域数字化转型的重要推手。近年来，跨境汇款业务小额、分散、高频的趋势越来越明显，如何提高跨境汇款效率，对于促进我国跨境贸易发展具有重要意义。一方面，针对碎片化贸易的发展趋势，线上化和自动化的数字化结算方式是必然选择，促使商业银行加快外汇业务的创新和突破，在政策引领下，借助AI、OCR（光学字符识别）、区块链等新技术促进跨境资金快速流动；另一方面，外贸企业主体多是小微企业，通过数字金融手段创新跨境收付款方式，是面向众多外贸小微企业推动普惠金融的重要措施，对于稳外贸稳外资、推动形成国内国际双循环发展格局具有重要意义。

新型跨境汇款是商业银行发展科技金融的重要途径。科技金融作为五篇大文章”之首，具有重大的战略意义和现实意义。提升金融服务实体经济质效要求金融机构引导更多资源流向科技创新和科技型企业。以众多有上市需求的科技型高新技术企业为例，因企业初期盈利差、轻资本无法获得境内资本市场资金和信贷资金支持，一般选择搭建境内运营的VIE（可变利益实体）结构实现境外上市。此类公司在商业银行办理的主要业务是资本项下的外债登记、跨境汇款、外债资金境内支用等，商业银行可以搭建投债联动模式服务科技型高新技术企业。

商业银行在跨境汇款业务方面具备天然的数字化转型动力。跨境汇款业务涉及购付汇、收结汇等结售汇资金交易，在信用证、托收、保函、贸易融资等外汇业务场景中是关键一环。此外，跨境汇款作为外贸企业基础外汇金融需求，具有笔数多、业务流程复杂、实效性要求高等特点，需要商业银行大量后台人力进行单证处理以保证业务合法合规，因此，银行倾向从提质增效的角度进行业务创新以简化流程、提升操作效率。

创新跨境汇款提升外汇便利的银行探索

以跨境汇款为代表的外汇产品呈现出场景化、体系化、品牌化的特点。中国银行、招商银行、中信银行、宁波银行等商业银行均搭建了跨境业务品牌，并实现了外汇业务数字化、体系化发展，吸引了众多的外贸客群。例如，中信银行发布信外汇+”跨境金融服务体系，秉承中信大外汇、全球价值链”的价值理念及专业、快捷、灵活”的服务理念，深入企业进出口贸易、国际结算、外汇交易和跨境投融资等领域，塑造领先的跨境金融服务方案。再如，宁波银行的外汇金管家”提供全时段、全渠道、全周期、移动化、开放化的专业外汇金融服务。

创新跨境汇款业务模式，部分业务场景、环节采用人工智能技术替代传统人工审核。面对人工处理复杂单据审核时效慢等问题，部分商业银行在经常项目跨境汇款业务中，借助网银、手机银行、微信银行等面客端，推出了电子单据、批量汇款等功能；借助外部可信数据验证跨境汇款贸易背景真实性，推出基于海关报关单、增值税发票自动核验等场景的自动汇款；借助政策便利，推出了特定优质客户或者特定场景，如服务贸易项下的自动汇款、收汇自动清分入账功能。在符合外汇政策规定下，针对特殊场景进行汇款数字化、自动化创新，可以满足外汇管制下的合规性，提高客户业务办理效率。

外贸客群具有轻资本、跨境、灵活等特征，要求商业银行针对不同类型企业需求提供不同外贸特色的金融服务。针对大部分中小微企业，商业银行可提供标准普惠的跨境汇款服务，服务流程简单灵活，接入方式多样，外贸企业可以从银行的电子渠道、海关的单一窗口”、核心报关企业发起跨境汇款；针对大型企业或者集团公司跨境汇款需求，商业银行可提供银企直联、开放银行API（应用程序接口）接入，通过SWIFT GPI（全球支付创新服务）、AMH对账单或者G4C服务获取汇款状态信息，如有需要可搭建跨境资金池，在资金池额度内企业跨境汇款可按照外汇政策自由进出；针对难以提供传统报关单用于贸易背景审核的新业态跨境电商客群，商业银行则根据外汇政策推出凭借线上交易信息实现全线上自动收汇的新业态专属跨境收汇产品。

科技赋能银行跨境汇款业务的建议

合规审慎开展跨境汇款创新。跨境汇款不同于境内人民币支付转账，跨境交易涉及境外代理银行、境外企业、监管机构等多方主体，若出现汇款错误，后续操作将十分复杂。虽然跨境汇款自动处理比人工处理效率高，更准确，但如果设计不完善，系统将产生漏洞。例如，当收款人账户为NRA（境外机构境内外汇）账户时，如果汇款申请没有在账号前填写NRA字样，将会造成系统汇款未经审核、申报进入NRA账号。为避免此类问题，商业银行应充分调研、测试，试点先行、逐步推广，不断迭代优化以打造更好用、更合规的新型智能跨境汇款系统。

提高反洗钱知识储备。一方面，国际环境动荡，跨境金融特别是跨境汇款需要严格遵守国际反洗钱规则以及各类制裁名单，稍有不慎金融机构将触及红线，因此只有储备了足够知识，金融机构方可在合规、合法的基础上进行创新和优化；另一方面，为提升业务体验和效率，银行内部的反洗钱流程应嵌入跨境汇款等业务，以保证业务的连续操作、存档留痕。

拥抱新技术，提高创新效率。跨境汇款是企业高频的金融业务，应积极运用新技术以推动业务的高质量发展。例如，利用OCR技术自动识别增值税发票，可以避免人工审核纸质发票出现的误差、录入等问题；大数据技术能够利用海关报关单、外汇申报等信息更客观快速地对客户进行批量评级。外贸发展有力畅通了国内国际双循环，新技术应用则加速外汇结算的高质量、高水平发展。

跨境汇款等金融业务创新需要更多的可信数据源。监管机构天然拥有可信的数据源，如能共享互通则可以方便商业银行创新业务模式，提供更多样的金融产品。例如，海关总署牵头多个部门建设的单一窗口”平台，致力于提高我国外贸营商环境，汇聚了报关、报检、税务、金融、信保等多方数据。商业银行接入单一窗口”平台可以进行国际结算、贸易融资等业务。再如，国家外汇管理局牵头搭建的跨境金融服务平台是首个国家级区块链平台，平台通过政府部门、银行、保险公司、中小企业等多部门信息共享和端到端核验机制，支持缓解企业融资难题，提升结算便利性。其中，跨境金融服务平台的资本项目收入支付便利化”和服务贸易税务备案表电子化银行核验”两个场景通过数据共享推动了资本项目、服务贸易项下的跨境汇款便利化。上述两个政府平台已经接入了众多的商业银行，极大促进了商业银行跨境汇款等主流外汇业务的数字化发展，效果显著，如在此基础上允许更多个性化金融产品定制，将更加有利于金融产品的供应和创新。

加快跨境金融基础设施建设，提高跨境汇款安全性。目前，跨境汇款必须通过SWIFT（环球银行金融电信协会）系统进行结算、清算。商业银行与境外银行建立了外汇代理行关系，一笔汇款信息通过SWIFT报文系统经过多个境外代理行接力传递到目标境外银行。这种代理行+SWIFT”的模式运行稳定，但一笔跨境汇款经过每个代理行都会被不同监管主体下的境外银行审查，时效不可控、费用较多。如果能通过数字货币推动跨境汇款业务创新，实现点对点快速汇款，减少中间环节，降低被不相干监管主体重复审查的风险，将大大提高跨境资金流动效率。基于此，商业银行可选取合适的场景，形成方便、快捷、可信的金融产品，打造跨境汇款的中国解决方案。■

（责任 张一帆）