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跨境支付真有20万亿市场？80%是虚构交易，涉及洗钱”

文 | 米格

2024年，多家投资机构预测，2024年，金融科技将出现一个新风口——跨境支付。

而其爆发的逻辑，是跨境电商的崛起。

这是片20万亿的蓝海。”一些媒体和咨询机构认为，这个领域充满想象力。

但实际上，这个领域80%都是虚构交易，很多都涉及洗钱。”一家头部支付公司的跨境支付负责人黄博文透露。

他认为，目前真正属于跨境电商的交易规模，只有3000亿到4000亿。

疫情之后，跨境电商的业务锐减，对于跨境支付行业来说，未来也变得扑朔迷离……

01 万亿蓝海

最近几年，看好跨境电商的人越来越多。

艾媒咨询数据曾预测，2024年，跨境电商的交易规模将达到10.8万亿。

对于跨境电商来说，核心是要解决两个痛点——信息流和资金流。

而要解决资金流问题，就要依靠跨境支付。

在跨境电商火热的情况下，跨境支付也被捧上了风口。

因为资金双向流动，跨境支付的市场规模，将是整个跨境电商市场交易规模的两倍。”从业者们预估，这个市场将达到20万亿的级别。

20万亿，在中国支付市场已基本被两大巨头分割的情况下，这片新的蓝海迅速让支付行业躁动起来。

2024年，支付行业喜迎小浪潮”，支付机构开始纷纷布局跨境支付。

当年1月，连连支付发布LianLian Link。这是一个跨境电商服务在线交易平台。

当年2月，蚂蚁金服收购英国跨境支付公司 WorldFirst。

当年12月底，微信支付覆盖的国家和地区，已增至60个。

《2024年全球跨境支付报告》显示，截至2018年5月，拥有人民币跨境支付系统(CIPS)的机构共有755家，其中包含31家直接参与者、724家间接参与者。

除了持牌的支付机构进场之外，市场上还出现了大量服务跨境支付产业链的创业公司。

这些公司模式多样，且越来越专注于解决一个问题。

现在还有大量国人在做海外独立网站电商，大概有几百万家，我们专门给他们提供收单业务。”一家创业公司的负责人张和延称。

除了持牌的支付机构之外，还有上百玩家在服务这条产业链。”正在关注跨境支付公司的投资人汪清称。

各大支付公司涌入，上百家创业公司进场，这片20万亿的市场，已经到了爆发前夜吗？

02 只有3000多亿

这片市场真的有20万亿吗？”相对市场的狂热，黄博文显得无比冷静，他甚至直接泼了行业的冷水。

他透露，自己曾经和相应的监管部门交流，发现2024年真正属于跨境电商业务的交易量，绝对没有上万亿”。

而号称10万亿、20万亿的市场，是怎么撑起来的？

80%都是虚构交易，说白了，很多都是在洗钱或者打擦边球。”黄博文一针见血地指出。

比如说，一个买家看上去买了100万的产品，但实际上，这些货并不存在，买家只是将100万资金走到了国外，卖家会收取一定的服务费。

多位从业者透露，这个领域确实存在大量借跨境之名洗钱的玩家。

最近，因为监管趋严，虚构交易、地下钱庄已减少了很多，但依然有一些玩家铤而走险。

那这其中，到底有多少数据是真正的跨境电商支付的？

我们估计，行业规模在3000亿到4000亿之间。”黄博文直言。

汪清在看跨境支付项目的时候，最担心的，就是合规”问题。

你很难判断对方的业务中，有多少是灰色的，有多少是黑色的。”汪清称，一旦因打擦边球被发现，面临的将是巨额罚单。

媒体报道称，2018年，央行共对368家机构进行了反洗钱处罚，其中包括10家支付机构，涉及罚款在1500万元以上。

在这个行业，坚持走正道，极为困难。

这首先是因为，这个行业的复杂性，超乎想象。

进入这个行业三年，我到现在都不敢说自己精通了。”黄博文称，跨境资金的流动，实在太复杂了。

各国的情况、法规不同，资金的流动路径可能就完全不同。

就算是在同一个国家，不同地区的交易方式都有可能不同。

最近，中国和其他各国因口罩等防疫物资出现纠纷的新闻，一度刷屏。

比如，美国最开始开了绿色通道EUA，让中国口罩进口，后来检测出部分口罩质量不合格，又取消了60家口罩厂的EUA资格。

这就是跨境业务的常态，反水、纠纷不断，这让人们意识到跨境业务的复杂性。”黄博文称。

他表示，自己公司和一个新的国家电商平台展开合作，就合规问题，他们就讨论了两周，还没有最终的方案。

黄博文认为，跨境支付没有所谓完全合规的方式，因为各国的法规都不同”。

所有的人，都是摸着石头过河。

就是因为行业太过复杂，才存在大量漏洞，出现了很多打擦边球的业务”。

其次，走正道，赚的钱太少了”。

跨境支付也是规模化业务。

常规情况下，行业的盈利，主要来自交易手续费、增值税服务、营销服务，等等。

大部分跨境支付公司的交易手续费，在1%以上。

一位跨境支付的业务销售表示，自己公司收0.7%，但月流水超过50万美元，还会有优惠”。

只靠手续费基本养不了公司。”某支付公司高管坦言，他们家曾经做过跨境支付业务，但现在基本暂停了，员工都调岗了，现在专注在国内市场”。

现在，甚至有玩家开始实行零交易手续费”，恶性竞争。

多家支付平台透露，自己家的跨境支付业务只是烧钱，没有盈利”。

而另一边，不守规矩的玩家，却活得极为滋润。

赚汇差，洗黑钱，随便做一点擦边球业务，利润都比正常的手续费高。”黄博文称。

在行业打拼三年的他，时时都在经历着诱惑，在赚快钱非常容易的时候，就没有人愿意沉下心来，好好做真正的业务。”

03 困难重重

尽管行业很难，但黄博文依然坚持在这个行业的原因是：行业成长性依然很大。

他觉得，跨境电商的爆发，依然是势不可挡的趋势。

他认为，行业会经历三个阶段。

最开始，是非理性的、体验性的需求爆发。

这个阶段，大家主要是尝鲜，会尝试购买一些海外产品。

但可能体验并没有那么好。我们对物流的容忍度越来越低。”黄博文称。

中国消费者都被国内的物流宠坏了。但海外的物流比较慢，往往需要等待，漫长的等待，抹掉了他们的耐心。

紧接着是第二个阶段，增长曲线会放缓，消费者开始理性消费，市场缓慢增长。

黄博文认为，现在，中国消费者就处在进入理性消费阶段的前期。

但是，随着基础设施越来越完备，这个产业链会成熟起来。

比如，现在很多电商会建立中转仓库，把货物提前备到仓库里，物流的速度加快了。

最后，这个行业会进入刚需阶段。

到那个时候，行业才算是到了真正的爆发期。

第三个阶段，大概会在什么时候真正来临？

如果没有疫情，可能是两到三年。”黄博文称。

但因为疫情，一切开始变得不确定——疫情，重击了跨境电商行业。

一些跨境电商平台的交易量锐减了60%，有的甚至只剩下10%。

跨境业务锐减，首先是因为用户的需求下降。

我天天带着口罩，还化什么妆？”一位网易考拉的会员用户称，她过去每个月要买数千元的化妆品，但最近两个月，她一单都没有下。

其次，是因为物流受阻。

各国封国，交通停止，跨境货物的物流基本停了。

一位慈善基金会的负责人称，他们最近订购了30万只一次性医用口罩，送到美国的运费是56万，运费已经快赶上口罩本身的价格了。”

就连防疫物资的运输都很困难，更何况普通货物？

在跨境电商业务锐减之下，跨境支付业务也变得惨淡。

从今年2月开始，张和延的公司就明显感觉到，业务在急剧收缩。

很多员工在公司干坐了一个月，一单也没成”。

多位从业者透露，已经有不少中小支付公司挺不过去了，倒闭了30%”。

什么时候跨境业务才能恢复？

行业的共识是，要等疫情完全受控，各国的交通恢复，业务恢复，行业才能复苏。

为了渡过难关，现在，张和延找到了一些新的业务。

他去开发一些不需要物流的电商客户，比如游戏类虚拟产品电商。

同时，监管也在释放一些利好信号。

最近，有媒体报道称，有十多家跨境外汇支付试点机构，拿到了正式的跨境支付上岗证”，比如平安付等。

有从业者认为，接下来，监管也许会适时扩大支付机构外汇业务范围。

尽管疫情的不确定性仍然存在，但黄博文认为，各国最终都会恢复物流和贸易，跨境电商的崛起已经势不可挡。

疫情，只是拖慢了这个高峰到来的时间。

行业在这个过程中完成洗牌和进化，也许并不是坏事。

*文中受访者为化名。

揭秘无货源跨境电商”，帮你赚钱”其实最坑钱

找个副业，轻松赚钱！”网络平台上，近期有多家机构都在宣传一种无货源跨境电商业务”，称可以帮客户在国外的电商平台开店、运营，即使客户没产品也能参与，机构从进货到卖货全都帮忙搞定”。

当个甩手掌柜真能躺着赚钱吗？记者调查发现，这些机构给出的合作合同中暗藏多处猫腻，赚钱很可能变成坑钱。有的机构甚至全程弄虚作假，已经构成诈骗。

陷阱

开了个假网店被骗31万进货款”

主业做餐饮的丁先生，通过多年经营攒下了一些余钱，他想用这笔钱做点投资。一个多月前，网上一则无货源跨境电商”的广告吸引住了他。

没货源也能干”有专人负责运营店铺”利润率从30%到300%”……丁先生被一连串的宣传语冲昏了头脑，向系统后台发送了想开店的请求，并留下了联系方式。不一会儿就有客服找上了门，还推荐了一位运营经理”和丁先生对接。

经理介绍，他们的无货源跨境电商模式，指的是先帮助丁先生在韩国的乐天”电商平台开店，具体要卖什么，则由专门的选品人员帮忙选品，上架到店铺。公司有一个大型仓储中心”，上架的商品在仓储中心都有库存，如果有韩国消费者拍下了店铺商品，丁先生需要支付货品的成本费，运营人员后续就会把货发到国外，售价减去成本价就是赚到的钱。整个过程中，丁先生除了支付进货款，其他任何环节都不用操心。

尽管还是半懂不懂，但一听说有专人帮忙运营，丁先生决定先开个店试试。很快，经理发来一个链接，称开店已经成功，可以点击链接进入店铺后台。丁先生看到，刚开始的几天，每天订单只有几个，又过了几天变成了每天十几个。半个月之后，一天就有上百个订单。

随着订单一起发来的还有进货账单”，半个多月时间，丁先生就支付了31万进货款。而拍出去的数百个订单中，仅有12个显示收货成功，剩下的都还在路上”。对比这12个订单的商品售价和进货成本，确实赚了不少”。

正当丁先生以为能赚更多的钱时，一通96110反诈电话打来，击碎了他的幻想。反诈民警告知，丁先生可能遭遇了网络诈骗。在那之后，丁先生再想进网店后台查看，却发现网址登不进去了。原来，这家公司架设的是一个假冒网站，给丁先生发来的链接，根本就不是真正的电商平台。店铺和订单自然也都是假的，骗子看上的就是丁先生所付的货款，随时准备收割跑路。

那12笔订单赚到的钱”，丁先生并未取出。他也不知道如果当时提出提现的请求，经理会不会以各种理由搪塞。丁先生目前已经向属地派出所报警，案件还在进一步侦破当中。

调查

合同暗藏猫腻处处都是坑钱陷阱

记者搜索发现，网络平台上的跨境电商服务”广告非常多。宣传语也是五花八门，但往往离不开流量大”竞争小”门槛低”等关键词。当记者表明自己不是厂家，没有可卖的产品时，客服总会抛出一种无货源”模式，称没有产品也能做。

相比于直接架设一个假网站骗进货钱，记者咨询的服务商大多玩的是另一个套路。帮你开店的平台是真实的，但双方签署的合作合同中，暗藏着许多猫腻，客户投资的钱有可能血本无归。

同样一个钱包，国内卖28元人民币，欧洲能卖23.65欧元，这个就是赚产品的汇率差价，利润高。”一家服务商的运营经理小杨向记者如是介绍。为了证明所言非虚，小杨还发来了一段10秒的视频。视频是用手机拍摄的电脑屏幕，上面分别显示着国内和国外平台的两家网店，卖的似乎是同样的钱包，价格也如介绍所说差距很大。但因为视频拍得十分模糊，除了商品售价能勉强辨认，店铺销量是多少，店铺的网址是什么都无法看清。

这家机构推出的服务，是帮助客户在亚马逊电商平台开店并运营。客户全程不用管”。但要先支付一笔服务费，店铺开成后，还需要根据拍下的订单来承担进货费。服务费交得越多，机构能保证”的店铺年营业额也会越高。方案中最高一档是85800元服务费，保证店铺一年最少有200万元的营业额。

听到记者想投资最高一档方案，小杨发来了一份电子合同。仔细观察发现，合同上有很多暗藏的坑点。小杨此前声称，合同三年一签，到期后可以免费续约，但发来的合同里完全没有提免费续约这件事。至于保证的营业额未达标怎么办，合同里更是一笔没写。合同里写得最清楚的，反而是客户应该向机构支付店铺营业额的12%”作为佣金，如果客户未按时支付，机构有权随时终止合同。

合同内容为什么和宣传不符？面对质疑，小杨连忙说刚才发送的是合同模板，不是真正的合同。在记者的要求下，真合同”才发了过来，对比发现，文档的末尾加上了一句可免费续约”，以及另外一句未达到签约销售额按比例退款”。但到底是什么比例，退的是什么款，都没有说清楚。

此外，小杨在推销时还提到，如果店铺利润率不达标，公司会给客户补贴至标准数值。标准到底是多少，也是一会儿一变，最开始说是30%，后来又变成50%。而这项口头许诺的补偿措施”，同样没有在真合同”中出现。

随后，记者还要求小杨把之前发过的10秒视频中两家网店的网址发过来，看看跨境卖钱包是不是这么赚钱。没想到对方的态度一改之前的热情，只是冷冷地丢下一句：只是给你举个例子”，随后又说视频里的网址找不到了”。

真有这么赚钱机构为何不自己干

不同机构，合同中的坑钱套路不同，但基本都围绕着服务费展开。另一家机构开出的服务费价格是69800元，保证店铺运营4个月内达到营业额12000美金。如果达不到怎么办？相比之前那家机构的不清不楚，这家倒是写得很明白。营业额在8000美元到12000美元之间，退还10%服务费；营业额在6000美元到8000美元之间，退还20%服务费；营业额不足6000美元，退还30%服务费。如此算来，即使店铺开成后一笔业务都没做成，机构最多也只能退还69800元服务费的30%，剩下的70%根本要不回来。

无货源电商这件事，从逻辑上是不符合电商根本规律的。”北京商业经济学会常务副会长赖阳认为，电子商务省去了中间商这一环节，厂家可以直接把产品卖给消费者，这才使得网购的价格更有竞争力，无货源电商等于又把中间商给加进来了，竞争力肯定是要下降的。可能在一些商业缝隙中能赚到一点钱，但像机构宣称的那样能大赚特赚，是不现实的。”

以小杨给出的店铺营业额和利润率来计算，店铺营业额200万，利润率在50%，也就是利润100万。机构收取营业额的12%作为佣金，是24万。最后算下来，客户能拿76万，机构24万。如果无货源电商真有这么赚，机构为什么不自己把钱赚了，还要把利润大头让给客户呢？”

赖阳介绍，在跨境电商领域确实存在一批服务商，但他们主要针对的是产品的生产厂家。国内的厂家想把产品销往国外缺少渠道，就可以委托服务商，由服务商负责国外电商平台的店铺开设、运营等工作。有些国外电商平台的政策比较特殊，如果不了解环境贸然开店，还可能有店铺被封的风险。由服务商牵线搭桥，可以让售卖过程更加稳妥。但这针对的还是有货源模式。如果一个人什么都没有，机构把所有环节全包了，让你躺着赚钱，哪有这么好的事呢？”

记者手记

不熟悉的东西千万不能碰”

记者在查看丁先生与骗子的聊天记录时，发现了多处漏洞，但凡丁先生能注意到任何一处，或许都能避免被骗。首先，对方发来的公司营业执照是假冒的，咨询原公司得知，对方并没有无货源电商这种业务，但丁先生当时并未拨打电话核实。整个聊天过程中，骗子也没有与丁先生签订任何合同，一切承诺都是空口白牙”。最为明显的漏洞在于骗子给出的电商平台网址，其中的字母与乐天”品牌的英文名并不相同。如果是熟悉该品牌的消费者，一眼就能看出是假冒伪劣”，但丁先生显然并不清楚。

这件事给我的教训，就是自己不熟悉的东西，以后千万不能碰。”目前，丁先生只能寄希望于警方尽快破案，追回自己的损失。

来源：北京日报客户端

跨境电商这两年：困境、不确定性与希望

21世纪经济报道记者陶力 实习生董静怡 上海报道

2024年挣钱是主流，2024亏钱可能才是主流。”

85后李大卫是广州延讯贸易的总经理，公司主营家居和照明，主要卖到美国、欧洲、日本等市场。日前，他告诉21世纪经济报道记者，在2024年疫情的影响下，海外多国居家令限制，让当地线下零售受冲击，不管是流量还是销量，李大卫团队在好几个海外电商平台上的销量增长超过50%，流量增长也超过50%。

但是，在他看来，进入2024年以来，全球进入常态化防疫，海外线下零售逐步恢复。同时，跨境电商又面临物流不稳定、物流成本抬高、原材料涨价、政策变化、关税高等一系列问题，行业流量增长有所放缓。

对此有同感的万里汇中国业务负责人范简也认为，2024年对于跨境电商的卖家来讲，是挑战非常大的一年，他们整体销量没有跌，但是利润率跌很多。如解压玩具的卖家业务量涨了5-10倍，但是利润率只涨了1-2倍，利润被一些中间因素吃掉了。

在买家们戏称闭着眼也能赚到钱”的2024年之后，亚马逊封号潮、港口集装箱一柜难求”等问题也接踵而来，跨境电商的快车似乎没那么容易搭上。但是，在接受21世纪经济报道记者采访的从业者来看，只要订单还在，就依然有希望。

货卖出去， 钱得回来”

尽管行业困境仍在，但是依然有中小卖家在投身其中。

浙江大学和蚂蚁研究院联合推出的RCEP区域数字贸易跨境支付服务指数”显示，以支付笔数为标准衡量的支付活跃度，远远领先于卖家的增长数及交易额的增长，在2024年Q3同比增长25.6%，创下历史新高。

浙江大学国际联合商学院院长贲圣林对21世纪经济报道记者解释称，这说明中小卖家在增加，订单逐渐呈现碎片化、小单化的特征，印证了亚洲微型跨国企业”的崛起之势。

今天的中国微型跨国企业可以直接面对消费者，直接有自己的品牌力，直接有自己的运营能力。越来越多的中国企业，正进入到这个行列。

但在中小企业入局、跨境电商蓬勃发展之际，面临的困境也逐步显现。2024年整体而言，对于跨境电商来讲反而是一个比较好的年限，但短短一年后的2024年，物流的不稳定性成为了最大的问题。”李大卫说道。

在做跨境电商的中小企业看来，等船来”成为行业的普遍焦虑，近期的集装箱热”已影响到微型跨国企业”们的送货效率，物流成本过高、清关查验困难成当前面临的最大挑战。

以中美海运航线为例，近期从中国上海到美国西海岸航线的集装箱运价已经从1300美元攀升到4000美元不止，到美国长滩港的货运时间被拖长到很可能9天船都进不了港。

李大卫举例说，如果有些卖家是卖冬季产品的，从夏天8月份开始发货，还有一些卖家的产品在海上漂着或者在港口堵着，就会完美地错过了整个旺季。

钱袋子”方面，支付对跨境电商卖家也尤为重要。对卖家来说，需要面对不同国家的货币币种的结汇、付欧洲各国VAT税款、物流等费用的处理和支付等复杂过程，存在困难的同时也存在一定风险。怎么保证交易的实时性、安全性是大部分跨境电商最关注的问题。

除此之外，平台政策趋严、欧洲VAT新政落地、原材料成本提高等问题，都使得2024年成为对跨境电商尤为艰难且充满挑战的一年。不过在范简看来，这些都是在一个事物发展当中的阵痛。我们都不断地适应它，不断地调整，这个行业还会继续发展。”

数字赋能与政策红利

能把货送到买家手中去，把钱收进自家口袋来，这也是中小企业最核心的诉求。

在范简看来，今年的物流难的主要原因，还是中国的出口太迅猛了，而传统的物流还没有跟随着新型的贸易形态而改变。他类比中国的双十一，起初也是有大量货物堆积堵塞的情况出现，但在近两年明显有很大缓解。而在国际贸易上，则需要具有竞争力的新型物流公司出现，带动全球符合新型贸易的物流发展。

在资金流方面，以跨境支付为代表的跨境金融基础设施建设，也在助力着跨境电商的快速发展。德勤对中小企业商家的调研中显示，整个跨境电商环节里面，目前支付的数字化程度最高，为50%，数字支付平台使用基本都是万里汇（WorldFirst）和Paypal。使用数据平台的主要原因是能够高速的对账流程，能够快速提高现金流的实时性。

现在费率封顶是千三，是以前十分之一，收款效率从以前的一个星期，现在到了几秒，只要21秒的时间，钱就可以从全世界各地打到中国的银行账户上面，这就是时代在根据需求不断在发展的趋势。”范简透露。

而李大卫则打比方说：跨境的数字金融服务就相当于外包的数字CFO”，有了懂技术的数字CFO”更安全更靠谱，作为微型跨国企业就基本不用担心资金问题了。因为跨境收款不仅要快捷方便更要讲安全，要知道最近跨国诈骗很多，资金安全性需要像WorldFirst这样的行业领头羊来技术保障。”

除此之外，《区域全面经济伙伴关系协定》（RCEP）的落地也将为中国跨境电商的发展提供政策支持。德勤中国区副主席林国恩对21世纪经济报道记者表示，RCEP的实施可以推动区域合作，如成员国之间关税降低加强贸易、推动中国制造”的品牌发展、提升贸易便利化水平等等。

在商家角度，零关税”、大市场”等一系列关键词让行业内感觉振奋，因为能实实在在解决跨境电商里的问题。李大卫举例说，日本市场这两年的关税成本过高（税比物流+产品成本还高），已经让很多中国的跨境电商卖家放弃了日本市场，如果RCEP后续能落地逐步实现成员国之间零关税，那对于做东亚卖家都是个好消息。”

范简认为，随着RCEP政策的落地，除了传统的欧洲市场，拉美、东南亚和中东会是下一个整体崛起的市场。

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