大家好，跨境电商的困境与对策相信很多的网友都不是很明白，包括跨境电商的困境与对策也是一样，不过没有关系，接下来就来为大家分享关于跨境电商的困境与对策和跨境电商的困境与对策的一些知识点，大家可以关注收藏，免得下次来找不到哦，下面我们开始吧！
跨境电商的新烦恼”：平台用户政策滥用行为泛滥 反欺诈风控急需”对症下药
21世纪经济报道记者 陈植 上海报道
面对圣诞跨境电商消费旺季来临，越来越多跨境电商却在严阵以待”。
相比传统的欺诈风险，平台用户政策滥用所带来的损失甚至更大。”一位跨境电商企业经营总监向记者透露。
他所说的平台用户政策滥用，主要是指众多消费者滥用跨境电商平台制定的宽松退货退款、优惠促销等措施，以未收到商品、产品有瑕疵等理由拒付或要求退款，导致跨境电商企业蒙受巨大损失。
电子商务欺诈和风险智能解决方案提供商 Riskified发布最新报告《政策滥用及其对商户的影响：2024年全球参考基准》（下称《报告》）指出，67%受访跨境电商企业表示他们从退货处理所收回的金额不到退货商品总价值的一半，尤其在年底大促与购物旺季期间，平台用户政策滥用状况往往更加高发”。
上述跨境电商企业经营总监指出，平台用户政策滥用，甚至已影响跨境电商企业与跨境电商支付服务商的合作关系。具体而言，当跨境电商企业频繁遭遇因平台用户政策滥用与欺诈行为，一些跨境支付提供商就会调低这些跨境电商企业的信用评级，拒绝向后者提供跨境收付款服务。
Riskified指出，跨境电商平台用户政策滥用问题正在进一步恶化，逾90%受访电商商户正在承担因政策滥用带来的巨额损失，严重影响他们的盈利能力。但与此同时，这些电商商户又不得不继续提供相对宽松的退款退货措施，以此获客留客促活并提升业务规模。
面对这种自相矛盾”的困局，如何构建针对防范平台用户政策滥用的反欺诈风控系统，显得尤其关键。
这恰恰是众多跨境电商企业的一大短板。”一位跨境电商支付服务商向记者直言。他们调研发现，多数跨境电商仍采取人工审核方式处理大部分退款退货等要求，导致企业无法准确识别哪些用户可能在滥用平台用户政策牟利”。与此同时，众多跨境电商企业也缺乏能识别与及时处理欺诈、平台用户政策滥用问题的自动化系统。
Riskified 亚太地区负责人Tasneen Padiath向记者指出，若要解决这项短板，众多跨境电商企业需做好四项工作，一是引入自动化和身份智能识别的解决方案， 快速识别并处理欺诈行为和平台用户政策滥用；二是进一步提高用户历史购物或退货信息等数据的透明度，更好地监测与管控欺诈与平台用户政策滥用风险；三是分析现有的客户经营措施，找出那些能引发欺诈或平台用户政策滥用行为的潜在漏洞，并及时堵住它；四是设立专门部门监控退货，或分析客户数据是否存在可疑行为，协调各部门共享数据迅速处理。
在她看来，随着中国跨境电商企业积极出海，他们需接受全球不同地区的差异化支付方式，比如德国消费者习惯使用未结清发票，巴西消费者喜欢货到付款，法国民众喜欢借记卡支付等。因此中国跨境电商企业在出海过程需进一步降低由欺诈、平台用户政策滥用所造成的各种拒付风险，进一步巩固企业与跨境电商支付服务商的合作关系，以便更好地拓展海外市场。
平台用户政策滥用日益影响跨境电商企业盈利能力
为了更好地拓展海外市场创造更大业务收入，近年众多跨境电商企业与跨境电商平台纷纷推出相当宽松的退款退货措施、力度较大的促销活动等。
令他们没想到的是，这些平台用户政策却给他们带来新的业务损失烦恼。
记者获悉，当前用户滥用平台用户政策的手法，主要表现在四大方面，
一是退货措施滥用，即消费者利用商家的退货政策，以不正当的理由反复退货，或将用过的、或损坏的商品当作新产品退货。
二是INR（声称未收到货）滥用，具体表现在某些客户谎称没有收到商品。以此为由要求退款或换货。
三是促销活动滥用，有些用户会在单次购物使用多个优惠券代码，或创建多个新的电子邮箱，以享受新客户”的购物优惠或其他奖励措施，但当他们获得廉价”商品，往往会选择高价转售牟利，或在领到平台奖励后，利用平台漏洞选择退货（只为赚取平台奖励）。
值得注意的是，不同于欺诈行为的始作俑者是不法分子，多数平台用户政策滥用者都是普通消费者，他们往往基于用完就退货”、薅羊毛”、低买高卖转售商品获利”等心态，滥用跨境电商平台/企业的众多用户福利政策
Tasneen Padiath告诉记者，用户政策滥用给平台造成的损失，正日益加大。据Riskified统计，平台用户政策滥用所引发的欺诈行为，给电商产业或已造成1000亿美元的损失。众多受访的电商企业表示，只有不到50%的商品在退货后可以重新上架；约2/3受访电商企业发现他们能收回的金额不到退货商品总价值的一半，原因是在退货流程里，电商企业不但赚不到钱，还需支付额外成本，包括处理退货申请，退货所涉及的拆包、检查、重新包装、重新安排物流运输等费用。
她告诉记者，尤其在通货膨胀和节假日跨境电商消费高峰时期，平台用户政策滥用的状况会显著增加，给跨境电商等行业造成更严峻的业务损失。
多位国内跨境电商企业负责人告诉记者，今年以来他们在拓展海外市场时，也发现平台用户政策滥用所造成的损失日益增加。其中一个重要原因，是全球不同地区的平台用户政策滥用特点不一，若中国跨境电商企业不尽早做好针对性的反欺诈风控准备，很容易掉入泥潭”。
比如在拉美地区，INR滥用状况相当严重，美国则流行退货政策滥用，欧洲地区的商品转售牟利状况相对突出；亚洲地区部分用户喜欢抓住平台漏洞反复注册新用户享受额外的购物优惠奖励获利。”一位国内跨境电商企业负责人向记者透露。由于企业出海过程没有及时了解不同地区的平台用户政策滥用状况，如今他们与跨境电商支付服务商的合作关系正面临较大考验——因为后者发现这家企业频繁遭遇平台用户政策滥用与欺诈行为，便纷纷调低这家企业的信用评级，甚至部分跨境电商支付服务商已决定不再提供跨境收付款服务。
在跨境电商领域，各类欺诈行为与反欺诈风控就像是不断更新、不断交替的猫鼠游戏。当我们采用现有解决方案应对或预防欺诈与平台用户政策滥用行为时，欺诈型买家也在不断更新自己的欺诈方式，这要求电子商务欺诈和风险智能解决方案提供商不断迭代更新自己的反欺诈风控手段与工具，确保自己能持续让各类欺诈、平台用户政策滥用行为无所遁形。”Tasneen Padiath向记者透露。如今的反欺诈模型，就像是一个机器学习工厂，需针对不同国家、不同地区、不同行业的欺诈与平台与用户政策滥用特点设计定制化的风控模型。Riskified的做法，就是通过自身数据网络与机器学习平台助力电商企业更好应对欺诈与平台用户政策滥用挑战。
构建反欺诈自动化系统征途
针对平台用户政策滥用所造成的损失日益高企，越来越多跨境电商企业纷纷加大投入研发基于反欺诈风控的自动化系统。
Riskified 发布的报告显示，94%受访跨境电商商户表示有兴趣在未来两年内部署基于反欺诈风控的自动化系统。
但是，要做好这项工作，并非易事。
多位国内跨境电商企业人士直言，在构建针对平台用户政策滥用的反欺诈风控自动化系统过程，他们遇到的最大挑战，是数据不足。具体而言，充足的数据既能揭示当前平台用户政策滥用的具体操作模式，发展趋势与总体范畴，以便企业制定针对的反制措施，又能给AI机器学习工具提供更多素材，进一步提升反欺诈风控建模的效率与精准性。
事实上，用户的购物历史、发生退换货纠纷的商品订单、付款详情等数据，都可以帮助企业识别平台用户政策滥用等异常状况，以及涉嫌欺诈的部分客户。但现在，我们无法从企业各个业务部门共享整合这些数据。”上述国内跨境电商企业负责人直言。此前他们调研一家国内时尚类跨境电商企业，他们通过大数据分析技术发现，若用户退回的商品存在磨损迹象，且与退货声明不符，那么这些用户可能是试衣专门户”，于是企业通过自动化系统对这些用户购物行为进行严格风控，令退换货损失明显下降。
Tasneen Padiath向记者透露：我们的做法是基于向全球电商企业所处理的逾10亿笔历史交易精细数据，通过机器学习技术快速分析客户与交易数据，以此评估退货索赔欺诈行动动向，令自动化的风控系统能识别欺诈性退款，并根据用户之前的消费行为更准确地揭示潜在欺诈者身份。”
在她看来，中国跨境电商企业出海时，需先充分了解当地消费者的平台用户政策滥用状况，适当调整促销方式和用户退换货等措施，并引入更智能的支付欺诈识别与预防系统，尽可能做到有备无患”。
记者了解到，平台用户政策滥用状况日益泛滥，也给跨境电商支付服务商构成日益严峻的反欺诈风控压力。因为越来越多跨境电商企业也将这项反欺诈风控任务交给跨境电商支付服务商，若后者无法管控这项风险，就难以赢得更多跨境电商企业的青睐。
一位跨境电商支付服务商向记者透露，目前他们正与多家电子商务欺诈和风险智能解决方案提供商合作，着手搭建针对平台用户政策滥用的反欺诈风控模型，进一步压低平台用户政策滥用行为给跨境企业所带来的业务损失，尤其是降低支付欺诈和电商拒付风险。
Tasneen Padiath向记者透露，今年他们与Mastercard开展合作，将Mastercard的网络安全产品解决方案与 Riskified 的交易和身份识别网络相结合，降低跨境电商企业所遭遇的支付欺诈和电商拒付风险。
这背后，是我们会审核每笔跨境电商交易——通过机器学习模型与数据分析等工具，将它过去的历史订单进行比较。通过对比，当我们发现它很可能是一个欺诈性的虚假订单或虚假支付，就会进行及时的拦截。反之若经过对比，发现它是一个正常的跨境电商购物订单，就会审核通过，让跨境电商企业放心开展交易。”她指出。这令跨境电商企业、海外独立站与跨境支付服务商无需自己搭建数据中心，也不必投入精力时间搭建机器学习或者相应的分析栈，通过与第三方风控科技平台合作并逐步解决平台用户政策滥用等欺诈风险同时，更好地拓展海外市场。
数字时代，跨境支付的困局如何解？
当下，随着经济复苏放缓，有越来越多的企业将战略布局眼光瞄向海外。随着全球经济一体化的深入，跨境支付成为各国间经济交往的重要环节。
与此同时，随着跨境电商的兴起，也为推动跨境支付业务注入了一针强心剂”。根据中国海关总署公布数据显示，2024年上半年，中国跨境电商进出口1.1万亿元，其中出口8210亿元，增长19.9%。高速增长的跨境业务，也会催生出更多跨境支付的需求。
然而，跨境支付面临着诸多痛点，如繁琐的流程、高昂的费用、安全隐患等。
低效、高成本，跨境支付的两大掣肘放眼全球，当下跨境支付主要面临的挑战可以总结为——低效、高成本，两大痛点。对此，Currencycloud亚太区Visa跨境解决方案总经理Rohit Narang（罗希特·纳朗）对钛媒体表示，当下，企业在使用跨境支付的过程中，会遇到支付/到账速度慢、缺乏透明度，以及成本高等问题，这三大原因是当下全球范围内，所有跨境支付都面临的挑战，也是跨境支付系统速度缓慢且效率低下的主要原因。”罗希特强调。
从效率层面出发，跨境支付涉及多个国家和地区，涉及复杂的货币转换、支付授权和结算过程。这些繁琐的流程增加了交易的时间和成本。
据统计，跨境支付平均需要2-5个工作日，大大降低了交易的效率。而根据根据Worldplay发布的《2024全球支付报告》数据显示，在所有受调查的国家中，处理跨境支付平均需要4.2天，约合2.3天的实际处理时间以及1.9天的处理前和后延误时间。
此外，不同国家和地区的监管政策差异也导致了额外的合规成本。由于不同国家和地区对于支付的法规要求不同，商家需要了解并遵守每个市场的法规，这增加了合规的复杂性。
除了效率低下以外，传统的跨境支付涉及多个环节，如货币兑换、跨境清算等，这些环节产生了大量的手续费。此外，不同国家和地区的监管政策差异也导致了额外的合规成本。据统计，跨境支付的手续费平均约为交易金额的5%，这无疑增加了交易的成本。
《2024全球支付报告》数据显示，在所有受调查的市场中，跨境交易的总成本（包括手续费、汇率转换费及等待成本等）平均为交易总金额的3.6%，几乎是跨境交易总额的1/3。然而这个成本会根据不同的交易额和交易类型有所变化。
对此，罗希特表示，随着全球一体化的发展，越来越多的企业有了再海外开展业务的需求，而传统的跨境支付高昂的成本成为企业开展跨境业务的一大掣肘。
Currencycloud亚太区Visa跨境解决方案战略负责人杨依娜以XTransfer为例分享了当下跨境支付的面临挑战，她表示，许多从事国际贸易的中小企业传统上依赖电汇进行收款。 这一过程通常涉及多家中介银行，这会产生高额银行费用，并且跨境汇款经常出现延误。为了解决这些问题并减少中小型企业全球扩张的障碍和成本，XTransfer 在加拿大、欧洲和美国等市场扩展了本地收款服务。然而，确保不同司法管辖区的不同且复杂的合规性具有挑战性。此外，创建和维护内部支付基础设施将需要大量投资和人力。
除效率与成本两大掣肘外，安全作为整个金融行业都关注的焦点话题，在跨境支付领域亦是如此。跨境支付过程中存在诸多安全隐患，如欺诈交易、黑客攻击等。这些安全问题不仅威胁到交易资金的安全，也影响到企业的声誉和市场信心。根据《2024年全球支付安全报告》，跨境支付已成为全球范围内网络攻击的重点目标，遭受攻击的几率明显高于境内支付。
而Verizon发布的《2024年数据泄露报告》中指出，金融行业仍是数据泄露的重灾区。在2024年发生的2244起数据泄露事件中，金融行业占到15%，仅次于政府（17%）和制造业（16%）。在金融行业中，跨境支付的数据泄露风险尤为突出。
如何解局”？在企业全球化需求和两大掣肘的背景下，如何做好跨境支付，已经成为当下企业降本增效”过程中重要的一环。据了解，为解决传统跨境支付成本高、效率低、透明度低等三大挑战，2024年10月，二十国集团（G20）提出改善跨境支付的倡议，基于此，多边央行数字货币桥项目应运而生。而央行的数字货币就是解决方案之一，据了解，为此，央行数字货币跨境安排应遵守无损”合规”互通”三大原则。
跨境支付当下的困局首先需要解决的就是效率的问题。在这个互联网快速发展的时代，企业对于效率的要求也越来越高。
为了解决各类跨境支付难题，企业侧方面也不断发力。以Currencycloud为例，Currencycloud与Visa于2024年9月14日推出了Visa跨境解决方案（VXBS, Visa Cross-Border Solutions），为银行、金融科技公司、外汇交易商、企业和其他支付机构提供跨境资金流动解决方案。杨依娜对钛媒体表示，VXBS是一种嵌入式的金融解决方案，其背后的本质是提供支付基础设施和API功能，最终让企业达到便捷、无缝的跨境支付的目的，帮助企业增效。
着实，随着企业数字化进程的推进，企业对于数字服务的要求已经从原先的降本”，逐渐转变为增效”，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在近日出席某活动时，介绍到央行数字货币时，也曾公开表示，在多边央行数字货币桥中，商业银行可在无损、合规的情况下大幅提升交易效率。
而从技术角度出发，利用API、区块链等技术可以帮助企业实现增效的目的。例如，区块链技术可以实现实时清算和结算，减少中间环节和手续费。
跨境支付的成本问题也是很多关注的焦点，据杨依娜介绍，XTransfer 自2018年采用VXBS服务以后，在帮助用户提高了效率，以及便捷度的同时，还通过利用VXBS的现有技术，显著节省了成本，降幅达到惊人的80%。
庞大的市场需求显然，在多方的努力下，跨境支付将向着更高效率、更高安全、更低成本的方向发展。而在以需求为引导的现状下，未来跨境支付的市场规模也将越来越大。
近年来，中国数字支付方式的快速采用以及电子商务的兴起导致跨境交易量大幅增加，对此，罗希特对钛媒体表示，Currencycloud认为亚太地区，尤其是中国的跨境支付市场具有巨大的增长潜力，中国在跨境交易和货币流动中发挥着举足轻重的作用。”罗希特强调，针对此，Currencycloud希望基于‘B2B4X’（Business to Business for X），并利用VXBS（Visa跨境解决方案），解决用户的难题。”
钛媒体认为，随着企业不断寻求扩张战略、降低成本和通过互操作性实现无缝支付已成为当下企业开展跨境业务时的诉求。未来跨境支付将更加注重全球支付系统的整合。不同国家和地区的支付系统将逐渐实现互联互通，使得跨境支付更加便捷和高效。全球支付系统的整合也将为跨境支付带来更多的发展机遇。
（本文首发于钛媒体App，作者｜张申宇）
全球中小企业跨境电商收付款诸多痛点犹存 嵌入式金融服务能否破局”
21世纪经济报道记者 陈植 上海报道
随着各国民众热衷线上购物，全球跨境电商产业正持续蓬勃发展。
国际电子商务研究中心发布的报告预计，截至2027年底，全球跨境电商市场规模将达到2.14 万亿美元，复合年增长率为 9.8%。
但是，与跨境电商产业火热发展形成鲜明反差的，是众多涉足跨境电商的全球中小企业仍无法获得满足的跨境电商综合金融服务。
记者多方了解到，目前众多全球中小企业仍在抱怨跨境电商相关金融服务痛点不少，包括难以获得短期信贷资金用于采购与生产运营，企业海外账户与银行卡申请获批难度高、海外收付款处理及结算时间漫长等。
一位国内涉足跨境电商的小微企业主向记者透露，在亚马逊平台，跨境电商卖家若要将从该平台赚取的收入转到外部银行账户，可能需要数天时间。若企业跨境电商业务范围覆盖全球，将外币汇入企业本地银行账户还需缴纳不菲的换汇手续费。
此前我们打算将部分跨境电商收入支付给海外营销服务公司，但资金从本地账户汇往全球账户，又再次产生换汇手续费与到账延迟问题。目前，我们很担心低效的资金管理流程容易引发现金流问题，对中小企业运营产生较大影响。 ”他直言。
近日，全球支付咨询公司 Edgar, Dunn & Company（埃德加-邓恩公司）联合Airwallex空中云汇发布《嵌入式金融——全球化SaaS平台及线上交易平台的新机遇》白皮书(下称《白皮书》)显示，通过对中国、美国、英国、澳大利亚和新加坡等国约1000 家中小企业调研发现，当前全球跨境电商中小企业在境外收款方面遭遇诸多痛点，包括冗长的处理和结算时间，多次换汇所带来的高昂交易费用等。
与此同时，多数跨境电商中小企业在向全球供应商、代理商和员工付款时同样面临诸多挑战，48%受访中小企业在处理支付款项时遇到延误，47%受访中小企业在管理多种支付方式和多币种时遇到困难等。
记者获悉，这背后，是多数全球跨境电商中小企业都会使用多家金融服务商管理全球资金周转，包括全球性银行、本地银行与跨境支付服务商等。但是，这些支付体系相互割裂，令他们不得不面临上述诸多实际操作难题。
《白皮书》指出，约81%受访中小企业希望通过传统银行获取全方位的跨境支付金融服务，但仅有13%中小企业认为银行能满足他们的跨境支付金融服务需求。究其原因，是众多海外银行提供的标准化金融产品，未必能匹配不同行业跨境电商的特定金融服务需求。
Airwallex空中云汇全球产品负责人兼高级副总裁Shannon Scott指出，无缝流畅的跨境支付体验对跨境电商中小企业显得尤其重要。但通过广泛调研，不少全球中小企业不认为银行提供合适的金融解决方案。
记者获悉，这令嵌入式金融服务日益受到跨境电商中小企业的关注。
所谓嵌入式金融服务，主要是将众多与跨境电商相关的金融产品服务（包括货币账户、发卡、贷款产品、全球收单、换汇和资金管理等）原生地集成到SaaS 平台和线上交易平台，从而让跨境电商平台能在同一个 UI 界面向广大跨境电商中小企业提供金融和非金融服务。
《白皮书》显示，作为新兴的跨境电商支付业态，嵌入式金融服务之所以受到众多跨境电商中小企业关注，主要是基于两大原因：
一是多数受访跨境电商中小企业对通过 SaaS 平台获得换汇、全球收单、多币种企业账户、企业信用卡等服务有着旺盛需求，其中82%受访中小企业特别希望SaaS 平台资金能让外汇兑换变得高效便捷；80%受访中小企业希望使用其提供的支付处理服务和多币种企业账户，能解决企业内部资金快速兑换归集；76%受访中小企业表示会使用SaaS平台所提供的企业信用卡，解决短期信贷融资问题。
二是多数受访跨境电商中小企业认为若将金融服务融入产品方案、SaaS 平台或线上交易平台将能助力企业降低获客成本与提高客户留存率。尤其是金融服务所带来的产品粘性，可以帮助跨境电商中小企业建立差异化竞争优势与培养客户忠诚度，获得更广阔的营收增长空间。
记者多方了解到，此前，基于SaaS平台的跨境支付综合金融服务一度受到严格金融监管、高昂的前期研发成本投入、系统集成开发时间较长等因素影响，发展进程相对缓慢，但随着越来越多跨境支付服务商与金融科技公司通过嵌入式金融服务或 BaaS 金融账户服务方式，赋能给跨境电商平台，令SaaS 平台能以更低的前期研发成本实现快速发展，且这类服务模式的操作成本，相比与银行直接合作，或企业内部搭建产品服务更加划算。
《白皮书》显示，尽管众多跨境电商中小企业日益关注嵌入式金融服务，但他们在选择相关金融服务商时，更关注便利性、易用性和灵活性，价格反而成为次要考虑因素。
约82%受访中小企业表示，若 SaaS 平台或线上交易平台能提供高效便捷跨境电商综合金融服务方案，他们会考虑更换当前的支付/银行服务商，76%受访中小企业认为，若能通过一家SaaS平台获得一站式的全方位跨境电商金融解决方案，他们愿意支付更多费用。
Shannon Scott指出，SaaS平台与线上交易平台或许将很好地填补当前传统银行在中小企业跨境电商综合金融服务方面的不足”，因为SaaS平台与中小企业的关系变得更加紧密，且更能理解不同跨境电商行业在资金收付结算与汇兑方面的特殊性。比如跨境电商平台若计划为跨境电商中小企业提供短期贷款，那么付款流程的可见性，对信贷资金预审批和风险评估显得相当重要，SaaS平台与线上交易平台恰恰能提供高透明度的资金流向与用途信息。
记者多方了解到，目前跨境电商平台与跨境电商中小企业在接入嵌入式金融服务后，全球收单往往成为他们最先尝试的业务。因为通过将全球收单功能嵌入跨境电商金融服务方案，跨境电商平台与SaaS平台可以帮助这些中小企业实现在同一个界面管理全球范畴的资金运营和支付流程，并提升收付款效率。此外，跨境电商平台与SaaS平台还能帮助这些中小企业在处理资金周转归集数据时，克服跨币种、跨地区和跨渠道所带来的操作复杂性。
未来，我们预计嵌入式金融服务将通过端到端的解决方案，进一步支持跨境电商中小企业全球收款、多币种账户、发卡和全球付款等服务。如此他们完全可以通过嵌入式金融服务，进行多币种账户收款和结算，并向全球供应商快速付款，避免不必要的换汇。”Shannon Scott认为。若SaaS平台集成会计软件，就能大幅减轻人工对账的负担，为广大跨境电商中小企业提供更加便捷高效的全球资金管理解决方案。
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